Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты

Детское страхование или Береженого бог бережет

Маленькие детки - маленькие бедки. Которых, тем не менее, хотелось бы избежать. Страховые компании берут под опеку самых маленьких.
Рассылка
Подпишитесь на рассылку Леди Mail.Ru, чтобы быть в курсе главных новостей

Маленькие детки - маленькие бедки. Которых, тем не менее, хотелось бы избежать. Страховые компании берут под опеку самых маленьких.

Дети - группа повышенного риска. Инстинкт самосохранения у особо активных деток развит на удивление плохо: заплыть за буйки, лизнуть качели на морозе, прижать к сердцу пса-бродягу... Расходы на устранение последствий могут затмить выплаты по всем семейным кредитам вместе взятым. Впрочем, как и любое рискованное «предприятие», детей можно застраховать.

У каждого вида страхования за исключением автомобильного и страхования имущества есть детский «подвид», любую «взрослую» страховку можно скорректировать под ребенка. Основные виды детских страховок - медицинская, страхование от несчастного случая и накопительные программы (которые не решают «сиюминутных» проблем, вроде разбитой коленки, но нацелены на будущее). Индивидуальные программы разнообразны и ограничиваются только вашей фантазией - можно, например, не тратить деньги на полноценную медстраховку (если ваш ребенок не хроник и аппендицит ему уже вырезали), а застраховать чадо только от сезонных инфекций вроде гриппа. Или сделать страховку на время каникул в детском лагере, где оговорить основные риски (солнечный и тепловой удары, отравление, медуза ужалила, всевозможное членовредительство: подрался, обжегся, упал, очнулся - гипс). Все в ваших руках.

Накопительное страхование

Что

Вы хотите, чтобы к совершеннолетию ваш ребенок получил некую сумму денег - не на обеды в вузовской столовой, а кое-что посущественнее - на образование, квартиру, машину или свадьбу. Копить можно, в принципе, и без страховки - откладывать 10% ежемесячно на депозит, затем вложить какую-то сумму в акции и, возможно, получить по истечение тех же 18 лет гораздо больший доход, чем по накопительной страховой программе. Однако у накопительного страхования есть одно существенное преимущество - если с вами что-то случится, страховая компания внесет оставшиеся взносы за вас, ребенку ничего платить не придется, и накопленную сумму плюс инвестиционный доход он получит в срок. Ни один банк и ни одна управляющая компания этого не гарантируют.

5-7% дохода дает накопительное страхование. Вы сами устанавливаете размер суммы, которую хотите накопить, и временные рамки. Каждый месяц в течение этого срока вы вносите часть суммы (обычно равными платежами, но сейчас компании предлагают разные варианты накопления). А по истечении срока получаете всю сумму целиком и процент - так называемый инвестиционный доход. Здесь тоже возможны варианты: некоторые компании предлагают фиксированный процент (невысокий - 5-7%), другие обещают пересматривать эту цифру в течение всего срока. Если, скажем, ваши деньги компании удалось успешно «прокрутить» на рынке и хорошо заработать, вам полагается «надбавка». Проценты в накопит

Фотобанк Лори
ельном страховании небольшие, с депозитами и уж тем более с возможной прибылью от акций не сравнятся. Но при этом вы точно знаете, на что копите, какую сумму получите и что будет в случае непредвиденных обстоятельств.

Выгодоприобретателем назначается ребенок, а страхуют вас. Если что-либо случается с вами, компания вносит за вас оставшиеся средства, а ребенок ждет совершеннолетия, чтобы получить деньги. Если же несчастный случай произошел с ребенком, вы сможете забрать деньги - но только по истечении страхового срока. И ни днем раньше. А все это время придется исправно вносить платежи, иначе договор с компанией будет расторгнут.

Во времена Советского Союза копить в течение долгого срока на образование ребенка (накопительным страхованием это не называлось) было повсеместным и привычным. Сегодня услуга накопительного страхования не слишком востребована, отчасти из-за непредсказуемости системы: «заморозить» деньги на столь долгий срок может позволить себе разве что человек, точно уверенный, что завтрашний день мало чем будет отличаться от сегодняшнего и не изменит кардинально экономическую ситуацию в стране.

Как

Выбираете страховую компанию, приносите справку о доходах, рассчитываете сумму, которую хотите получить, назначаете срок, заключаете договор.

При выборе компании обратите внимание на:

  • возраст компании;
  • наличие иностранного капитала (как правило, доля иностранного капитала в активах компании - свидетельство ее устойчивости на рынке);
  • лицензию;
  • развитую сеть филиалов (удобно обращаться за помощью или консультацией);
  • место в общероссийском рейтинге страховых компаний
  • отзывы на форумах, опыт знакомых (естественно, положительный).

Зависимость простая: чем младше ребенок, тем дороже медстраховка.

Обычно вся эта информация (включая данные об акционерном капитале и резервах) есть на официальном сайте. В любом случае вы вправе отправить в компанию запрос на предоставление подобной информации.

Справку о доходах некоторые страховщики запрашивают, чтобы понять, будете ли вы в состоянии платить столько, сколько рассчитываете. Если на взносы у вас уйдет больше 45% ежегодного дохода, вам скорее всего откажут. Или попросят увеличить срок

Имейте в виду, что накопить вы можете не любую сумму. Средний лимит накоплений - не более $1 000 000.

Сколько

Например, вы планируете накопить $20 000 за 15 лет. Для этого вам придется откладывать в год по $1 200, то есть $100 в месяц. За 15 лет вы накопите $18 000. Обязательный доход, с учетом процентов, составит $21 000. Прогнозируемый доход (с учетом бонусов и прибавок) - $25 000.

На практике Пока оценить реальные результаты сложно - мало времени прошло. Однако родителей, которые покупают полис накопительного страхования на ребенка, становится все больше. Программа не требует серьезной самоорганизации, как, например, с депозитом (захотел, пополнил, не захотел - пропустил месяц). Тут все просто: не внес деньги - договор расторгают, вложенные деньги не возвращаются. Нет особых рисков за исключением глобальных экономических. А годы... Они летят незаметно.

Добровольное медицинское страхование

Что

Абсолютно здоровых людей, как известно, нет, а уж детей, которые ни разу не грипповали и не жаловались на больные животики, и подавно. Суть программы в том, что при любых проблемах со здоровьем (температура, травма, змея укусила на даче) маленькому клиенту полагается медицинская помощь в полном объеме в той клинике, с которой у компании заключен договор. То есть все по-взрослому. Основное отличие детской медицинской страховки - программы здесь дифференцированы по возрасту и составлены в соответствии с нормативными документами Росздрава. Есть программы для детей первого года жизни, детей от года до трех, от 3 до 7 лет и от 7 до 15 лет. В них заложены основные «болячки», свойственные детям именно этого возраста. Вы можете дополнить программу по своему желанию (полис выйдет, само собой, дороже), если знаете, что ваш ребенок прячет шарф в портфель, как только выходит из дома, и периодически не справляется с желанием погрызть сосульку - то есть под стандарт «две простуды в год» не попадает.

Как

Медицинский полис на ребенка вы можете купить практически у любого крупного страховщика. Набор услуг вы выбираете сами, исходя из финансовых возможностей и потребности в медицинской помощи. Самая полная программа включает в себя обследование, диагностику, лечение заболевания, пребывание в больнице, вызов скорой помощи, профилактическое и реабилитационное лечение. Если ребенок у вас не болезненный, оставьте в полисе вызов врача на дом, экстренную госпитализацию, медосмотр (включая анализы) и прививки.

Если ваш ребенок болеет редко, можно не тратить деньги на расширенную медстраховку, а застраховать чадо, например, только от сезонных инфекций вроде гриппа.

«Возрастной» принцип прост: чем младше ребенок, тем больше обязательных обследований, интенсивнее врачебный контроль и дороже страховка.

Кроме собственно программы вам предстоит выбрать больницу, в которой будет наблюдаться ребенок. Клиники бывают эконом-класса, стандартного уровня и класса «люкс». В каждой категории вам предложат несколько поликлиник и стационаров - обычно выбирают те клиники, в которые расположены ближе к дому.

Никаких специальных документов для заключения договора не потребуется. Ваш, родители, паспорт, свидетельство о рождении ребенка, анкета о состоянии здоровья малыша (на основании медицинской карты или заключения терапевта) - и вы обладатель медицинского полиса.

В страховке отказывают детям, больным ВИЧ, со злокачественной опухолью, серьезными хроническими заболеваниями, инвалидам.

Сколько

По словам специалистов, ДМС, пожалуй, самый дорогостоящий из всех полисов детского страхования. Его средняя стоимость - около $500 в год.

Пока детская медстраховка остается такой дорогой, массовой она быть не может. Самое скромное страхование ребенка среднего школьного возраста обойдется минимум в 15 000 руб. в год. Существуют и VIP-программы, основная привилегия которых - лечение на дому. Стандартный полис предполагает госпитализацию ребенка, по VIP-программе специалист приедет на дом со всем необходимым оборудованием (если речь идет не о хирургическом вмешательстве, конечно), все анализы можно сдать дома. Стоимость годовой VIP-программы в среднем в 1,5-2 раза выше обычной и составляет 50 000-100 000 руб. в год.

На практике Детскую страховку работодатели часто предлагают своим сотрудникам в рамках «социального пакета», иногда именно она - главный критерий в выборе работы. Безусловно, детская медстраховка - это необходимость. Проблем с лечением в рамках установленной страховой суммы обычно не бывает (если компанию вы выбрали хорошую). Омрачают в целом ясную картину бюрократические проволочки и далеко не лучший сервис (например, номер вашего полиса могут попросту забыть включить в список полисов, которые обслуживает данная клиника - чтобы восстановить справедливость, потребуется время, которого у вас с заболевшим ребенком попросту нет. Такие «накладки» бывали и у крупных страховщиков).

Страхование от несчастных случаев

Что

Что попадает под категорию «несчастный случай»? Да практически все. Звучит неправдоподобно, но это действительно так. Страховка от несчастных случае в какой-то степени заменяет медицинское страхование. Сходство - в возможных рисках: от укуса соседской собаки и отравления волчьим лыком до переломов и ожогов. Основное различие - в осуществлении помощи. В медстраховке вы привязаны к определенной клинике, а здесь получаете страховую выплату: то есть лечитесь там, где сами пожелаете, а страховщик компенсирует вам расходы (в рамках установленной страховой суммы, разумеется).

Деньги вручают непосредственно в руки родителей. Возмещение по каждому виду «риска» отдельное: за сломанный в драке зуб один процент от суммы, за сотрясение мозга другой. В среднем, за разные риски выплачивается от 2% до 100% от страховой суммы.

В отличие от ДМС, страхование от несчастных случаев часто бывает «дифференцированным»: по уровню активности и видам спорта, которым занимается ребенок, по времени действия (например, только на время занятий в школе или пребывания в детском лагере, тренировок, спортивных сборов). Можно сделать сезонную страховку - например, застраховать ребенка от несчастных случаев на летний период - как самый активный и, следовательно, опасный. Есть возможность заключить полис на время перелета в зарубежный летний лагерь, если ребенок, скажем, боится летать. Страховщик может взять под ответственность обслуживание спортивного инвентаря (клюшек, ракеток, лыж), с которым ребенку предстоит участвовать в соревнованиях, отвечать за его, оборудования, сохранность. На время путешествия застрахуйте ребенка от утери документов. Максимальный срок страховки - 1 год.

Программы не варьируются по возрасту, страхуют детей в возрасте от 6 месяцев до 18 лет.

Как

Логично докупать страховку от несчастных случаев к полису медицинского страхования. Страховщиком тогда станет та же компания, где вы брали ДМС.

Набор рисков вы определяете сами. Представитель компании может подсказать кое-что, если вы расскажете подробно, чем живет ваш ребенок, о его увлечениях, о том, насколько он общителен, активен. Важно учесть все детали и расписать риски подробно - если произошедшее с ребенком не впишется в указанный набор рисков, возмещение вам не выплатят. Отправляете ребенка в дорогу? Включите в полис все возможные риски - от утери паспорта до акклиматизации.

12 рублей в сутки, в среднем, стоит страховка для детей, выезжающих за границу. Со сроками «играйте», как хотите. Допустим, ваше чадо идет в школу. Он у вас непоседа и в новой обстановке точно найдет приключений на свою голову. Вы покупаете полис на 9 месяцев, полный учебный год, и более-менее успокаиваетесь. Ваш малыш, напротив, - само спокойствие, в школе он однажды подавился булочкой, и больше экстренных ситуаций, требующих немедленной помощи, с ним не происходило. Зато после школы, в секции по художественной гимнастике, травм не избежать. Заключайте договор на «послешкольное» время - он будет действовать в те часы, которые вы определите.

Паспортов обоих родителей достаточно для заключения договора. Если вы страхуете ребенка на время зарубежной поездки, понадобится его загранпаспорт.

Сколько

Страхование от несчастного случая, в отличие от ДМС, доступнее. Нижний предел - 3 000 руб. в год, верхний безграничен, как и ваша фантазия. Здесь действуют повышающие и понижающие коэффициенты. На повышение играют плохое здоровье и неблагоприятные обстоятельства (скажем, ребенок отправляется на каникулы в горы).

На цену страховки влияют:

  • период (от 10 дней до года);
  • срок покрытия (в течение какого срока вам выдадут возмещение);
  • возраст ребенка;
  • его образ жизни.

Средний тариф - 0,6-0,8% от суммы покрытия в год. Некоторые компании увеличивают тариф до 2,5%, если ребенок занимается особо опасными видами спорта: картингом, дельтапланеризмом, мотокроссом, тхэквондо, боксом, фигурным катанием. Если при этом ребенок еще самостоятельно добирается на занятия и домой, тариф может возрасти до 8% от страховой суммы. Если страховая сумма (то есть те деньги, которые будет стоить помощь вашему ребенку) составляет $10 000, в год вы заплатите за страховку от $60 до $800.

Средняя стоимость программ по страхованию детей, выезжающих за рубеж, - 12 рублей в сутки, а страховая сумма $30 000.
Некоторые страховщики сотрудничают со школами - примитивную страховую программу предлагают всем в начале учебного года. Школьная страховая программа защищает от травм, полученных в стенах школы, и стоит 30 руб. в год. При этом грипп, другие вирусные заболевания, ОРЗ страховым случаем не считаются.

На практике Страхование от несчастных случаев не популярно в нашей стране «по незнанию». Не многие родители в курсе, что ребенка можно защитить таким образом. Главный минус - возможная бумажная волокита и задержка выплат. В любом случае необходимо иметь собственные денежные средства «на всякий пожарный случай», чтобы обеспечить малышу первую помощь, а затем, когда ребенок будет вне опасности, «стрясти» возмещение со страховой.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Леди Mail.Ru
Комментарии
5
Инеза Назз
Особенно смешно читать про всякие накопительные вклады... Сейчас вот самой предстоит получить то, что копили когда-то мои заботливые родители на "достойную свадьбу". Хорошо, если после всех деноминаций и перерасчетов на эти копейки можно будет хоть в кино сходить.
СсылкаПожаловаться
колянчик
В ответ на комментарий от anonim-5e64b6dc-19:12-07022011@
Комментарий удален.Почему?
Книга - Сказки про Вашего ребенка - goodskazki.ру
СсылкаПожаловаться
Марина Нижнековская
Молодцы, хорошо описали страховки)
СсылкаПожаловаться
Марина Горячева
Второй год подряд покупаем ДМС и себе и ребенку в русском стандарте. Мы еще доплачиваем чуток к ДМС и получаем стоматологическое обслуживание. Согласна с автором –это дело нужное, удобнее и практичнее так. Да и специалисты смотрят нас хорошие, можно смело доверять. В этом году планируем еще и квартиру застраховать, можно у тех же, так как в 2014 году дважды затопили соседи(((
СсылкаПожаловаться
Ольга Дроздова
Мы раньше как то не стремились покупать страховку сынуле. А как пошел на гимнастику, так сразу купили ДМС и от НС (несчастный случай). Береженого бог бережет, полностью согласна. Мне тогда знакомая, которая тоже водит своего ребенка на эти занятия и фирму подсказала, после того уже дважды покупали в РСС. Пока ничего такого не случалось по НС ттт и надеюсь что не будет, а ДМС пользуемся периодически, когда простуды посещают.
СсылкаПожаловаться
Чтобы оставить комментарий, вам нужно авторизоваться.
Горячие темы форума
У меня двое сыновей. Один заканчивает престижный ВУЗ, другой престижную школу. Жильем и машинами будут обеспечены. Старт будет дан отличный. Хотелось бы соответствующих им жен, а мне стало быть...
936
вот хочу расказать что хороший специалист всегда найдет как людям памагать. вчера была на больнице там один мужчина руку резал на ладошке от яблоки. и никто не знал что делать. а ядоставала от сумки...
816
Цель на 2017 год - выйти замуж!
Алевтина Добронравова
Всем привет! В-общем задалась целью в 2017 году найти мужчину и выйти замуж. В личной жизни катастрофически не везёт, надоело. То нарциссы попадаются, то маменькины сынки, сил моих больше нет! Иногда...
771
Сразу скажу, я сама живу в МО, моя жизнь меня устраивает и никуда переезжать я не хочу. Интересно сколько таких же как я на этом форуме? Здесь часто мелькают темы про переезд на пмж за границу или...
528
В ближайшем будущем у «Войны и мира», «Преступления и наказания» и «Мёртвых душ» может появиться конкурент. Книги о противоборстве Мальчика со шрамом и Тёмного лорда хотят включить в обязательную для...
341
На «Леди Mail . Ru » объявляется конкурс «Зимние блюда»! Добавляйте свои пошаговые рецепты на сайт и выигрывайте призы! Количество рецептов от одного участника – неограниченно! Конкурс продлится до...
8

Рекомендуем прочесть

Подпишитесь на нас
Рассылка Леди Mail.ru