Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты

Детское страхование или Береженого бог бережет

Маленькие детки - маленькие бедки. Которых, тем не менее, хотелось бы избежать. Страховые компании берут под опеку самых маленьких.
Рассылка
Подпишитесь на рассылку Леди Mail.Ru, чтобы быть в курсе главных новостей

Маленькие детки - маленькие бедки. Которых, тем не менее, хотелось бы избежать. Страховые компании берут под опеку самых маленьких.

Дети - группа повышенного риска. Инстинкт самосохранения у особо активных деток развит на удивление плохо: заплыть за буйки, лизнуть качели на морозе, прижать к сердцу пса-бродягу... Расходы на устранение последствий могут затмить выплаты по всем семейным кредитам вместе взятым. Впрочем, как и любое рискованное «предприятие», детей можно застраховать.

У каждого вида страхования за исключением автомобильного и страхования имущества есть детский «подвид», любую «взрослую» страховку можно скорректировать под ребенка. Основные виды детских страховок - медицинская, страхование от несчастного случая и накопительные программы (которые не решают «сиюминутных» проблем, вроде разбитой коленки, но нацелены на будущее). Индивидуальные программы разнообразны и ограничиваются только вашей фантазией - можно, например, не тратить деньги на полноценную медстраховку (если ваш ребенок не хроник и аппендицит ему уже вырезали), а застраховать чадо только от сезонных инфекций вроде гриппа. Или сделать страховку на время каникул в детском лагере, где оговорить основные риски (солнечный и тепловой удары, отравление, медуза ужалила, всевозможное членовредительство: подрался, обжегся, упал, очнулся - гипс). Все в ваших руках.

Накопительное страхование

Что

Вы хотите, чтобы к совершеннолетию ваш ребенок получил некую сумму денег - не на обеды в вузовской столовой, а кое-что посущественнее - на образование, квартиру, машину или свадьбу. Копить можно, в принципе, и без страховки - откладывать 10% ежемесячно на депозит, затем вложить какую-то сумму в акции и, возможно, получить по истечение тех же 18 лет гораздо больший доход, чем по накопительной страховой программе. Однако у накопительного страхования есть одно существенное преимущество - если с вами что-то случится, страховая компания внесет оставшиеся взносы за вас, ребенку ничего платить не придется, и накопленную сумму плюс инвестиционный доход он получит в срок. Ни один банк и ни одна управляющая компания этого не гарантируют.

5-7% дохода дает накопительное страхование. Вы сами устанавливаете размер суммы, которую хотите накопить, и временные рамки. Каждый месяц в течение этого срока вы вносите часть суммы (обычно равными платежами, но сейчас компании предлагают разные варианты накопления). А по истечении срока получаете всю сумму целиком и процент - так называемый инвестиционный доход. Здесь тоже возможны варианты: некоторые компании предлагают фиксированный процент (невысокий - 5-7%), другие обещают пересматривать эту цифру в течение всего срока. Если, скажем, ваши деньги компании удалось успешно «прокрутить» на рынке и хорошо заработать, вам полагается «надбавка». Проценты в накопит

Фотобанк Лори
ельном страховании небольшие, с депозитами и уж тем более с возможной прибылью от акций не сравнятся. Но при этом вы точно знаете, на что копите, какую сумму получите и что будет в случае непредвиденных обстоятельств.

Выгодоприобретателем назначается ребенок, а страхуют вас. Если что-либо случается с вами, компания вносит за вас оставшиеся средства, а ребенок ждет совершеннолетия, чтобы получить деньги. Если же несчастный случай произошел с ребенком, вы сможете забрать деньги - но только по истечении страхового срока. И ни днем раньше. А все это время придется исправно вносить платежи, иначе договор с компанией будет расторгнут.

Во времена Советского Союза копить в течение долгого срока на образование ребенка (накопительным страхованием это не называлось) было повсеместным и привычным. Сегодня услуга накопительного страхования не слишком востребована, отчасти из-за непредсказуемости системы: «заморозить» деньги на столь долгий срок может позволить себе разве что человек, точно уверенный, что завтрашний день мало чем будет отличаться от сегодняшнего и не изменит кардинально экономическую ситуацию в стране.

Как

Выбираете страховую компанию, приносите справку о доходах, рассчитываете сумму, которую хотите получить, назначаете срок, заключаете договор.

При выборе компании обратите внимание на:

  • возраст компании;
  • наличие иностранного капитала (как правило, доля иностранного капитала в активах компании - свидетельство ее устойчивости на рынке);
  • лицензию;
  • развитую сеть филиалов (удобно обращаться за помощью или консультацией);
  • место в общероссийском рейтинге страховых компаний
  • отзывы на форумах, опыт знакомых (естественно, положительный).

Зависимость простая: чем младше ребенок, тем дороже медстраховка.

Обычно вся эта информация (включая данные об акционерном капитале и резервах) есть на официальном сайте. В любом случае вы вправе отправить в компанию запрос на предоставление подобной информации.

Справку о доходах некоторые страховщики запрашивают, чтобы понять, будете ли вы в состоянии платить столько, сколько рассчитываете. Если на взносы у вас уйдет больше 45% ежегодного дохода, вам скорее всего откажут. Или попросят увеличить срок

Имейте в виду, что накопить вы можете не любую сумму. Средний лимит накоплений - не более $1 000 000.

Сколько

Например, вы планируете накопить $20 000 за 15 лет. Для этого вам придется откладывать в год по $1 200, то есть $100 в месяц. За 15 лет вы накопите $18 000. Обязательный доход, с учетом процентов, составит $21 000. Прогнозируемый доход (с учетом бонусов и прибавок) - $25 000.

На практике Пока оценить реальные результаты сложно - мало времени прошло. Однако родителей, которые покупают полис накопительного страхования на ребенка, становится все больше. Программа не требует серьезной самоорганизации, как, например, с депозитом (захотел, пополнил, не захотел - пропустил месяц). Тут все просто: не внес деньги - договор расторгают, вложенные деньги не возвращаются. Нет особых рисков за исключением глобальных экономических. А годы... Они летят незаметно.

Добровольное медицинское страхование

Что

Абсолютно здоровых людей, как известно, нет, а уж детей, которые ни разу не грипповали и не жаловались на больные животики, и подавно. Суть программы в том, что при любых проблемах со здоровьем (температура, травма, змея укусила на даче) маленькому клиенту полагается медицинская помощь в полном объеме в той клинике, с которой у компании заключен договор. То есть все по-взрослому. Основное отличие детской медицинской страховки - программы здесь дифференцированы по возрасту и составлены в соответствии с нормативными документами Росздрава. Есть программы для детей первого года жизни, детей от года до трех, от 3 до 7 лет и от 7 до 15 лет. В них заложены основные «болячки», свойственные детям именно этого возраста. Вы можете дополнить программу по своему желанию (полис выйдет, само собой, дороже), если знаете, что ваш ребенок прячет шарф в портфель, как только выходит из дома, и периодически не справляется с желанием погрызть сосульку - то есть под стандарт «две простуды в год» не попадает.

Как

Медицинский полис на ребенка вы можете купить практически у любого крупного страховщика. Набор услуг вы выбираете сами, исходя из финансовых возможностей и потребности в медицинской помощи. Самая полная программа включает в себя обследование, диагностику, лечение заболевания, пребывание в больнице, вызов скорой помощи, профилактическое и реабилитационное лечение. Если ребенок у вас не болезненный, оставьте в полисе вызов врача на дом, экстренную госпитализацию, медосмотр (включая анализы) и прививки.

Если ваш ребенок болеет редко, можно не тратить деньги на расширенную медстраховку, а застраховать чадо, например, только от сезонных инфекций вроде гриппа.

«Возрастной» принцип прост: чем младше ребенок, тем больше обязательных обследований, интенсивнее врачебный контроль и дороже страховка.

Кроме собственно программы вам предстоит выбрать больницу, в которой будет наблюдаться ребенок. Клиники бывают эконом-класса, стандартного уровня и класса «люкс». В каждой категории вам предложат несколько поликлиник и стационаров - обычно выбирают те клиники, в которые расположены ближе к дому.

Никаких специальных документов для заключения договора не потребуется. Ваш, родители, паспорт, свидетельство о рождении ребенка, анкета о состоянии здоровья малыша (на основании медицинской карты или заключения терапевта) - и вы обладатель медицинского полиса.

В страховке отказывают детям, больным ВИЧ, со злокачественной опухолью, серьезными хроническими заболеваниями, инвалидам.

Сколько

По словам специалистов, ДМС, пожалуй, самый дорогостоящий из всех полисов детского страхования. Его средняя стоимость - около $500 в год.

Пока детская медстраховка остается такой дорогой, массовой она быть не может. Самое скромное страхование ребенка среднего школьного возраста обойдется минимум в 15 000 руб. в год. Существуют и VIP-программы, основная привилегия которых - лечение на дому. Стандартный полис предполагает госпитализацию ребенка, по VIP-программе специалист приедет на дом со всем необходимым оборудованием (если речь идет не о хирургическом вмешательстве, конечно), все анализы можно сдать дома. Стоимость годовой VIP-программы в среднем в 1,5-2 раза выше обычной и составляет 50 000-100 000 руб. в год.

На практике Детскую страховку работодатели часто предлагают своим сотрудникам в рамках «социального пакета», иногда именно она - главный критерий в выборе работы. Безусловно, детская медстраховка - это необходимость. Проблем с лечением в рамках установленной страховой суммы обычно не бывает (если компанию вы выбрали хорошую). Омрачают в целом ясную картину бюрократические проволочки и далеко не лучший сервис (например, номер вашего полиса могут попросту забыть включить в список полисов, которые обслуживает данная клиника - чтобы восстановить справедливость, потребуется время, которого у вас с заболевшим ребенком попросту нет. Такие «накладки» бывали и у крупных страховщиков).

Страхование от несчастных случаев

Что

Что попадает под категорию «несчастный случай»? Да практически все. Звучит неправдоподобно, но это действительно так. Страховка от несчастных случае в какой-то степени заменяет медицинское страхование. Сходство - в возможных рисках: от укуса соседской собаки и отравления волчьим лыком до переломов и ожогов. Основное различие - в осуществлении помощи. В медстраховке вы привязаны к определенной клинике, а здесь получаете страховую выплату: то есть лечитесь там, где сами пожелаете, а страховщик компенсирует вам расходы (в рамках установленной страховой суммы, разумеется).

Деньги вручают непосредственно в руки родителей. Возмещение по каждому виду «риска» отдельное: за сломанный в драке зуб один процент от суммы, за сотрясение мозга другой. В среднем, за разные риски выплачивается от 2% до 100% от страховой суммы.

В отличие от ДМС, страхование от несчастных случаев часто бывает «дифференцированным»: по уровню активности и видам спорта, которым занимается ребенок, по времени действия (например, только на время занятий в школе или пребывания в детском лагере, тренировок, спортивных сборов). Можно сделать сезонную страховку - например, застраховать ребенка от несчастных случаев на летний период - как самый активный и, следовательно, опасный. Есть возможность заключить полис на время перелета в зарубежный летний лагерь, если ребенок, скажем, боится летать. Страховщик может взять под ответственность обслуживание спортивного инвентаря (клюшек, ракеток, лыж), с которым ребенку предстоит участвовать в соревнованиях, отвечать за его, оборудования, сохранность. На время путешествия застрахуйте ребенка от утери документов. Максимальный срок страховки - 1 год.

Программы не варьируются по возрасту, страхуют детей в возрасте от 6 месяцев до 18 лет.

Как

Логично докупать страховку от несчастных случаев к полису медицинского страхования. Страховщиком тогда станет та же компания, где вы брали ДМС.

Набор рисков вы определяете сами. Представитель компании может подсказать кое-что, если вы расскажете подробно, чем живет ваш ребенок, о его увлечениях, о том, насколько он общителен, активен. Важно учесть все детали и расписать риски подробно - если произошедшее с ребенком не впишется в указанный набор рисков, возмещение вам не выплатят. Отправляете ребенка в дорогу? Включите в полис все возможные риски - от утери паспорта до акклиматизации.

12 рублей в сутки, в среднем, стоит страховка для детей, выезжающих за границу. Со сроками «играйте», как хотите. Допустим, ваше чадо идет в школу. Он у вас непоседа и в новой обстановке точно найдет приключений на свою голову. Вы покупаете полис на 9 месяцев, полный учебный год, и более-менее успокаиваетесь. Ваш малыш, напротив, - само спокойствие, в школе он однажды подавился булочкой, и больше экстренных ситуаций, требующих немедленной помощи, с ним не происходило. Зато после школы, в секции по художественной гимнастике, травм не избежать. Заключайте договор на «послешкольное» время - он будет действовать в те часы, которые вы определите.

Паспортов обоих родителей достаточно для заключения договора. Если вы страхуете ребенка на время зарубежной поездки, понадобится его загранпаспорт.

Сколько

Страхование от несчастного случая, в отличие от ДМС, доступнее. Нижний предел - 3 000 руб. в год, верхний безграничен, как и ваша фантазия. Здесь действуют повышающие и понижающие коэффициенты. На повышение играют плохое здоровье и неблагоприятные обстоятельства (скажем, ребенок отправляется на каникулы в горы).

На цену страховки влияют:

  • период (от 10 дней до года);
  • срок покрытия (в течение какого срока вам выдадут возмещение);
  • возраст ребенка;
  • его образ жизни.

Средний тариф - 0,6-0,8% от суммы покрытия в год. Некоторые компании увеличивают тариф до 2,5%, если ребенок занимается особо опасными видами спорта: картингом, дельтапланеризмом, мотокроссом, тхэквондо, боксом, фигурным катанием. Если при этом ребенок еще самостоятельно добирается на занятия и домой, тариф может возрасти до 8% от страховой суммы. Если страховая сумма (то есть те деньги, которые будет стоить помощь вашему ребенку) составляет $10 000, в год вы заплатите за страховку от $60 до $800.

Средняя стоимость программ по страхованию детей, выезжающих за рубеж, - 12 рублей в сутки, а страховая сумма $30 000.
Некоторые страховщики сотрудничают со школами - примитивную страховую программу предлагают всем в начале учебного года. Школьная страховая программа защищает от травм, полученных в стенах школы, и стоит 30 руб. в год. При этом грипп, другие вирусные заболевания, ОРЗ страховым случаем не считаются.

На практике Страхование от несчастных случаев не популярно в нашей стране «по незнанию». Не многие родители в курсе, что ребенка можно защитить таким образом. Главный минус - возможная бумажная волокита и задержка выплат. В любом случае необходимо иметь собственные денежные средства «на всякий пожарный случай», чтобы обеспечить малышу первую помощь, а затем, когда ребенок будет вне опасности, «стрясти» возмещение со страховой.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Комментарии
5
Инеза Назз
Особенно смешно читать про всякие накопительные вклады... Сейчас вот самой предстоит получить то, что копили когда-то мои заботливые родители на "достойную свадьбу". Хорошо, если после всех деноминаций и перерасчетов на эти копейки можно будет хоть в кино сходить.
СсылкаПожаловаться
колянчик
Книга - Сказки про Вашего ребенка - goodskazki.ру
СсылкаПожаловаться
Марина Нижнековская
Молодцы, хорошо описали страховки)
СсылкаПожаловаться
Марина Горячева
Второй год подряд покупаем ДМС и себе и ребенку в русском стандарте. Мы еще доплачиваем чуток к ДМС и получаем стоматологическое обслуживание. Согласна с автором –это дело нужное, удобнее и практичнее так. Да и специалисты смотрят нас хорошие, можно смело доверять. В этом году планируем еще и квартиру застраховать, можно у тех же, так как в 2014 году дважды затопили соседи(((
СсылкаПожаловаться
Ольга Дроздова
Мы раньше как то не стремились покупать страховку сынуле. А как пошел на гимнастику, так сразу купили ДМС и от НС (несчастный случай). Береженого бог бережет, полностью согласна. Мне тогда знакомая, которая тоже водит своего ребенка на эти занятия и фирму подсказала, после того уже дважды покупали в РСС. Пока ничего такого не случалось по НС ттт и надеюсь что не будет, а ДМС пользуемся периодически, когда простуды посещают.
СсылкаПожаловаться
Чтобы оставить комментарий, вам нужно авторизоваться.
Горячие темы форума
Что по достижении пенсионного возраста их страны выплачивает им достойную пенсию .во всяком случае,когда был в круизе по средиземному морю,там было очень много импортных пенсов.Они могут позволить...
458
Девушки почему для вас ценно ухаживание? В чем целесообразность этого рудимента эволюции?!
433
дружим с одной семьей уже лет 15.Вроде все хорошо у них было.Он работает,семью обеспечивает от и до.Подарками балует жену,поездками на курорт.Она хозяйка ,каких мало,двое деток.В прошлом году ,ближе...
401
Непонятно
Аноним
Была на выходных в квартире у молодого человека. Ужас, все старое, разваленное. Сам ничего менять не хочет , а вместе - только за. Зарабатывает в два раза меньше меня. Или я меркантильная, или...
383
Подруга
Аноним
В общем, у меня проблемы с поджелудочной. Для тех, кому повезло и кто не в курсе, ем я не все. Жареное, жирное, копченое и т п - нельзя. Поехала поздравить подругу с ДР. Она меня пригласила, сказала...
356
Шортики
Твоя Твоя
Деффачки, а вы носите шортики? Я - нет. Стисняюся...
265

Рекомендуем прочесть

Подпишитесь на нас
Рассылка Леди Mail.ru