Вокруг инвестиций сформировалось столько мифов, что на первый взгляд это кажется тайным знанием. Наша героиня Варя Веденеева тоже ничего не знала о сложных процентах, инфляции и котировках, пока не прошла обучающий курс и не открыла брокерский счет. Два года спустя Варин инвестиционный портфель показывает 33% дохода.
В интервью для Леди Mail.ru основательница сервиса «Периодика», идеолог 365done.ru и автор ежедневников по развитию осознанности развеивает мифы и страхи об инвестициях. Проверь, есть ли здесь пункты, которые беспокоят тебя.
«Я женщина с гуманитарным образованием, а финансы — это очень сложно, мне не по зубам. Пусть лучше муж этим занимается...»
— У меня много вопросов к такому утверждению. Первая часть касается ментальных установок. Например, про «женщину с гуманитарным образованием» давайте уточним, какое именно у вас образование? В современном мире образование такими категориями больше не определяют: рекламщику-гуманитарию не обойтись без цифр и умения их обрабатывать, технари-программисты изучают логику языков.
Я училась в Московском энергетическом институте (МЭИ), затем доучивалась в Академии туризма (РМАТ). В них не учили обращаться с финансами. Я начала пополнять инвестиционный портфель во время прохождения курса «Девушка с деньгами» Насти Веселко.
Сначала я покупала акции, облигации и фонды по 5 000 рублей и смотрела, как что работает, как я проверяю приложение, тревожусь ли и т.п. Моей задачей было разобраться, что мне больше подходит. Потом я продала все лишние, на мой взгляд, бумаги и стала покупать то, в стабильность чего сейчас верю (it-сектор, золото и фонды типа SNP500).
Еще я бы уточнила, как именно образование связано с вашими бытовыми навыками и как к ним относятся личные финансы? На мой взгляд, раньше существовали некоторые «удобные» обществу установки, касающиеся гендерных ролей (вроде выше озвученной про неспособность девушки управлять финансами).
Но подобное неактуально в 2021 году, когда мы так много говорим о равных правах, неуместности гендерных стереотипов и популярности психотерапии, когда мы учимся брать ответственность за жизнь на себя.
Вы можете начать инвестировать с любым образованием, без поддержки мужа или других родственников. Только вы в ответе за ваше финансовое будущее!
«Я ничего не знаю про инвестиции. Уже поздно начинать».
— Я тоже не знала про инвестиции два года назад, но сейчас появилось намного больше понятных инструментов и информации. И если сформулировать свой запрос — например, у меня было «хочу накопить на первый взнос по ипотеке», — то личная вдохновляющая цель мотивирует на погружение в новые термины.
Вот такой алгоритм применила бы я сама:
- Расписала бы все свои источники дохода и подумала, сколько могла бы откладывать каждый месяц.
- Посмотрела, какие есть ставки по депозитам и как они менялись за последние годы.
- Сделала расчет, как будет меняться мой капитал при сложном проценте в депозите.
- Расспросила знакомых, как они копят и используют ли инвестиции. И если да, то как они к этому пришли, было ли страшно и что советуют почитать.
- Выбрала бы 2—3 курса и 2—3 книги и в своем темпе разобралась в новой теме так, чтобы она перестала меня пугать.
- Если вдруг кто-то из друзей вас поддержит в этом интересе — будет здорово, так как вы сможете обсуждать новые знания друг с другом.
«Какой из меня инвестор, если на мне уже ипотека. От зарплаты остается всего ничего!»
— На самом деле наличие ипотеки уже говорит о вашем взвешенном планировании будущего. Ведь вы взяли на себя долгосрочные обязательства.
Мотивация сократить срок выплат, улучшить бытовой комфорт или создать подушку безопасности поможет подумать в трех направлениях:
1. Увеличить доход. Уточнить про бонусную схему, взять фриланс, освоить новый навык и зарабатывать больше. В моем случае повышение аренды квартиры (во времена съема) или необходимость купить что-то дорогое становилось драйвером к росту дохода.
2. Оптимизировать расходы. Все ли покупки действительно приносят радость и функциональны? Учет финансов помог мне увидеть структуру трат и перераспределить ее в соответствии с приоритетами. Шесть лет назад я отказалась от ежедневного кофе с собой в пользу абонемента в фитнес-клуб, а позже стала внимательнее относиться к покупке одежды.
3. Умеренно потреблять. Многое мы покупаем по привычке, под давлением общества или рекламы. Эти траты можно сократить или перенаправить на инвестиции. У меня были высокие расходы на одежду, которую я не особо-то и носила. Я разобралась с этим вопросом системно: при помощи стилиста привела в желаемый вид гардероб и стиль и больше не совершаю покупки вне шоп-листа.
Спросите себя, сколько можно было бы заработать, не покупая лишнее пальто, — и желание трогать «подушку» пропадет. Ведь непотраченные 30 000 рублей на пальто через 20 лет под 10% могут превратиться в 219 тысяч рублей!
«Хорошо, я выделила из бюджета 10—20 тысяч рублей. Разве это что-то даст? Это как мертвому припарка, лучше уж на кредитку, там хоть кешбэк... »
— Давайте посчитаем! При условии, что вы начали пополнять копилку на 20 000 рублей в месяц, через 20 лет ваш капитал составит 4 млн 800 тыс рублей при обычном накоплении (20 000 * 12 мес. * 20 лет) или 15 млн 187 тыс. рублей, учитывая сложный процент и среднюю доходность в 10% (20 000 * 12 мес * 10% годовых * 20 лет).
Это грубая иллюстрация работы сложного процента. Помните, что гарантий в этой сфере никто не дает — это доходность по предыдущим периодам. Однако такие простые подсчеты помогут вам наконец сесть и разобраться в теме личных финансов и инвестиций.
И помните: никто, кроме вас, не знает, что лучше именно для вас!
«Чем инвестирование лучше вкладов или накопительных счетов? Оно непрогнозируемо, и я могу все потерять. Мне что, целыми днями сидеть и мониторить взлеты и падения?»
— В последние годы ставка по депозитам ниже, чем доходность ценных бумаг. Кроме того, брокеры делают все возможное, чтобы вход на этот рынок был простым и понятным. Вот и получается, что одна и та же вложенная сумма может принести не 4—5% по депозиту, а 7—10% по облигациям. Акции могут принести еще большую прибыль, но на первых порах с ними нужно действовать осторожно: чем больше потенциальная прибыль — тем выше риски.
В мобильном приложении Тинькофф Инвестиции перед составлением портфеля можно пройти тестирование и определить свой риск-профиль: умеренный, консервативный или агрессивный. Для этого нужно ответить на вопросы «Какие ваши инвестиционные цели», «Как хорошо вы разбираетесь в инвестиционных рынках», «На какой срок вы готовы вложить деньги» и пр.
По результатам тестирования можно воспользоваться робо-эдвайзером, который подскажет, какие бумаги с учетом вашего риск-профиля вы можете приобрести, чтобы портфель был более сбалансированным по компаниям и отраслям.
Постоянно мониторить котировки на бирже не нужно. При долгосрочном инвестировании можно использовать стратегию «купи и держи» и заходить в приложение для торговли бумагами пару раз в месяц, чтобы почитать в ленте новостей, как обстоят дела у компаний, в акции которых вы вложились.
«Брокеры — это такие приятные молодые люди с белыми воротничками? Им за работу надо платить гонорар или они сами будут снимать со счета? У меня после этого вообще что-то останется?»
— Брокер — это юридическое лицо, которое играет роль посредника между покупателями и продавцами (на фондовой, товарной, валютной биржах) и берет за свою работу вознаграждение в виде комиссионных от суммы сделки. Сегодня функцию брокеров выполняют супертехнологичные мобильные приложения. Достаточно просто скачать приложение и получить доступ на биржу, искать брокера не надо.
Мой брокерский счет открыт в Тинькофф, потому что я уже была клиентом этой экосистемы, интерфейсы которой мне кажутся самыми понятными среди российских банков. На брокерской платформе Тинькофф Инвестиции я пользуюсь базовым тарифом «Инвестор», где с меня удерживают только комиссию со сделок (0,3%). У других брокеров часто комиссии взимают еще за кучу других услуг, например, за обслуживание счета. В Тинькофф обслуживание бесплатное.
Ввод и вывод денег с брокерского счета в Тинькофф — без комиссии. Покупать акции в приложении можно моментально (в часы работы биржи). Перед этим стоит изучить отчетность компании и графики изменения ее стоимости за последнее время. Можно также изучить рекомендации деловой прессы относительно стратегии поведения.
«А когда я увижу первые результаты? И что теперь делать — можно просто следить за движением денег? Сумма будет постоянно расти или как?»
— Никто не может дать гарантий, поэтому расскажу про свой опыт. Моему инвестпортфелю два года. У меня нет плана его «потрошить», так как я изначально завела его для долгосрочных накоплений (условно — капитал на пенсию). Но меня мотивирует видеть цифры роста своих ценных бумаг.
Раньше я переживала, если они падали, но потом привыкла к тому, что на рынке постоянно что-то происходит и колебания вверх или вниз — это норма. Сейчас я жду падения рынка, чтобы подкупить текущих акций и фондов. Последний год я не покупаю ничего нового, просто докупаю те акции и облигации, которые уже есть в портфеле.
«Я хочу приобщить к инвестициям мужа. Как лучше поступить? Просить его выделять такую же сумму, какую вкладываю я, и забрасывать ее на счет? Или, может, есть какое-нибудь семейное инвестирование? Все же мы вместе ипотеку платим...»
— Я не поведенческий психолог, но мне кажется, что за желанием приобщать взрослого человека к чему-либо, кроется манипуляция, притворяющаяся желанием причинить пользу.
Вспомните свои ощущения, когда вас кто-то хотел приобщить к чему-то (носить другую прическу или одежду, сесть на диету, к которой вы сейчас не готовы, увлекаться чем-то, что вам сейчас не близко или неинтересно). Частая реакция в таких случаях — защита и отвращение к предлагаемому занятию.
Тем не менее у других людей можно вызвать искренний интерес, делясь и рассказывая о своих приключениях. Например, об успехах и провалах, о том, что узнаете из книг и как повышаете финансовую грамотность или формируете новые здоровые финансовые привычки и избавляетесь от вредных.
«Чего надо опасаться и чего не стоит делать? Правда, что здесь подводные камни на каждом шагу?»
— Это очень-очень важный момент! Пожалуйста, перечитайте несколько раз:
на фондовый рынок приходит много новых инвесторов без опыта, эти люди совершают очень много сделок, не погружаясь в детали. Такая стратегия не приводит к долгосрочному росту капитала.
Вот правила и критерии, которым я следую:
Не покупать акции по совету телеграм-каналов без досконального изучения вопроса самостоятельно. Для взвешенного принятия решения вы можете почитать профиль компании, чьи акции вам интересны, посмотреть их отчетность, почитать про них в бизнес-прессе или, например, в «Пульсе», соцсети Тинькофф Инвестиций.
Остерегаться директивных и однозначных мнений («Бери, не думай, обещают надежную доходность»). Компетентные люди с финансовым образованием не делают таких заявлений. Никто ничего не знает наверняка. Рынок может вести себя непредсказуемо, и крайне важно оценивать свои риски при принятии решений.
Остерегаться высокой доходности, финансовых пирамид и прочих схем, которые выглядят легким способом заработать. Помните: чем выше доходность, тем выше риск. Поднимайте красный флаг, если кто-то говорит вам о «простом и 100% гарантированном способе утроить доход в самый короткий срок» — это признак манипуляции фактами, проверяйте всю информацию.
Выбрать свою стратегию и следовать ей. Например, вы вводите на счет 10 тысяч и разбиваете их в выбранном вами соотношении: 50% на облигации, по 25% на валюту и акции (или любые другие стратегии, которые подойдут лично вам. О стратегиях тоже лучше прочитать в книгах про финансы и инвестиции).
Пройти обучающий курс от Тинькофф Инвестиций для новичков на бирже и получить базу знаний о фондовом рынке. Тем более сейчас вы можете получить за это подарок. За каждый пройденный урок Тинькофф будет дарить вам акцию. Всего за 10 уроков можно собрать пакет акций стоимостью до 25 000 рублей. Зарегистрироваться на курс можно здесь.
Не является инвестиционной рекомендацией.
