Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты

Ипотека для буратин часть1

и да, мы все бура тины! те, кто платит ипотеку. Почему? - спросите вы. А очень просто: любой человек берет ипотеку и хочет побыстрее с ней расплатиться. Но при этом люди подстраховываются, берут деньги на больший срок, чем могли бы себе позволить, с меньшим платежом и большим процентом, чтобы в случае форс-мажора иметь возможность перекрыть свои доходы. И думают, что если они будут выплачивать быстрее, то все равно у них уйдет столько же денег, как если бы они взяли на меньший срок и платили бы без переплат точно по договору. Ага, щаззз!))) Дальше пойдет сплошная математика, но, надеюсь, что хоть кто-нибудь захочет разобраться, и, возможно, кому-то это пригодится.

Итак, рассмотрим картинку:

На ней представлены 2 графика выплаты. с одной и той же ипотеки. С моей. Только верхний листочек нам выдали в банке в зеленых тонах, а нижний - распечатка с сервиса калксофт. Ни для кого не секрет, что банки обязаны давать деньги в ипотеку по специальной формуле, которая законодательно закреплена у нас в РФ (её не описываю, найдете у себя в договоре), и тут они обойти не могут её. И тогда наш банк нашел другой оригинальный выход из данной ситуации! Просто думаю, остальные тоже не исключение))Присмотритесь к картинкам. Снизу платежи идут четко по формуле - машина ж считала! А сверху  проценты и выплаты по основному вкладу играют +/- в несколько сотен рублей ежемесячно. То есть месячная сумма платежа неизменна в обоих калькуляторах, но если мы сравним помесячно колонки "по кредиту"="погашение основного долга" и "по процентам за пользование кредита"="начисленные проценты",  то увидим, что они расходятся! И в результате влияют на самую главную колонку "Остаток задолженности по кредиту"="остаток долга после выплаты"! и только 1 месяц из 7 рассматриваемых в моем случае мы должны зеленому банку меньше (по выданному им графику платежей), чем это должно быть на самом деле! И если вы хотите быть должны банку меньше, то именно в этот месяц нужно внести досрочный платеж. тогда банк, согласно им же выданному графику, из остаточной суммы долга обязан будет рассчитать вам новый график с меньшим ежемесячным платежом!
А в 6 месяцах, если вы попадаете в них с досрочным платежом, то вы при большей задолженности банку (чем положено) опять же, подписывая новый график платежей, соглашаетесь каждый месяц платить ему большие проценты, которые, в моих суммах при расчете минимального доп. взноса в 15 тысяч выливался в 200 рублей  с копейками лишних ежемесячно. Сумма так себе, скажем, если в глобальных масштабах рассматривать, и если у вас есть возможность гасить раньше срока ежемесячно, то для вас будет более интересна вторая часть ипотечной темы. А вот кто это делает нерегулярно - советую прочитать 1 часть и подстроиться под ваши индивидуальные графики.
И удачи! если что непонятно - спрашивайте!
А_вместо_головы_у_меня_что?
Тема закрытаТема в горячихТема скрытаЖалоба принята. Спасибо!Пожаловаться
ОтписатьсяПодписаться
Комментарии
72
Солнышко Майское
ничего непонятно.
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Солнышко Майское
Солнышко Майское
ничего непонятно.
СсылкаПожаловаться
на то и расчитано в банках)) спрашивайте, что конкретно не понятно)
СсылкаПожаловаться
Солнышко МайскоеВ ответ на А_вместо_головы_у_меня_что?
А_вместо_головы_у_меня_что?
на то и расчитано в банках)) спрашивайте, что конкретно не понятно)
СсылкаПожаловаться
История переписки2
суммы платежа в графиках погашения одинаковые, а разбивка на проценты разная.....зачем?
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Солнышко Майское
Солнышко Майское
суммы платежа в графиках погашения одинаковые, а разбивка на проценты разная.....зачем?
СсылкаПожаловаться
История переписки3
в том-то и дело, что это уловка банка, чтобы получить с вас больше денег на процентах, даже при досрочном погашении. В низу рассчитано по формуле, как это должно быть в идеале, копейка в копейку. Это эталон, с ним надо сравнивать. И для своего платежа вы можете взять его на сервере калксофт (см. картинку ниже)


а сверху - листочек с расчетами процентов банка, и в результате расчетов банка получается, что в 6 месяцев из 7 я должна ему большую сумму остаточного долга, чем положено. А это значит, что даже при перерасчете и погашении досрочном в эти месяцы я все равно буду платить ему больше процентов
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?
в том-то и дело, что это уловка банка, чтобы получить с вас больше денег на процентах, даже при досрочном погашении. В низу рассчитано по формуле, как это должно быть в идеале, копейка в копейку. Это эталон, с ним надо сравнивать. И для своего платежа вы можете взять его на сервере калксофт (см. картинку ниже)


а сверху - листочек с расчетами процентов банка, и в результате расчетов банка получается, что в 6 месяцев из 7 я должна ему большую сумму остаточного долга, чем положено. А это значит, что даже при перерасчете и погашении досрочном в эти месяцы я все равно буду платить ему больше процентов
СсылкаПожаловаться
История переписки4
Как-то. припоминаю. в одном из банковских договоров видела пункт "Штраф за ДОСРОЧНОЕ погашение кредита"...
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Panthera tigris
Panthera tigris
Как-то. припоминаю. в одном из банковских договоров видела пункт "Штраф за ДОСРОЧНОЕ погашение кредита"...
СсылкаПожаловаться
История переписки5
нет такого давно, запретили
СсылкаПожаловаться
САДАФОЧКА ВАЗИРОВАВ ответ на А_вместо_головы_у_меня_что?
А_вместо_головы_у_меня_что?
на то и расчитано в банках)) спрашивайте, что конкретно не понятно)
СсылкаПожаловаться
История переписки2
Вообще не женская тема. Мужские вопросы еще тут решать.
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на САДАФОЧКА ВАЗИРОВА
САДАФОЧКА ВАЗИРОВА
Вообще не женская тема. Мужские вопросы еще тут решать.
СсылкаПожаловаться
История переписки3
многие женщины с вами не согласны))) а знаете почему? потому что большинство женщин в нашей стране владеет семейным бюджетом!) А некоторые, представляете?! даже кредиты сами берут и платят!)
СсылкаПожаловаться
Сумерки Богов
как я рада, что никогда не связывалась с кредитами)
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?


Самые важные колонки - фиолетовые! Вносить деньги досрочно нужно в тот месяц, когда в верху сумма в этой колонке меньше, чем внизу! Тогда будет дополнительная выгода и вы расплатитесь с кредитом быстрее
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?


Самые важные колонки - фиолетовые! Вносить деньги досрочно нужно в тот месяц, когда в верху сумма в этой колонке меньше, чем внизу! Тогда будет дополнительная выгода и вы расплатитесь с кредитом быстрее
СсылкаПожаловаться
У вас итоговая сумма процентов сходится на графиках?
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Silence
Silence
У вас итоговая сумма процентов сходится на графиках?
СсылкаПожаловаться
История переписки2
нет, по калку 567361,3, по банку 578791,15, и это в том случае, если я больше в неправильные месяцы платежи не вношу! а если и дальше вносить, то считай, разница прибавляется на остаток)
СсылкаПожаловаться
Ольга ИвановнаВ ответ на А_вместо_головы_у_меня_что?
А_вместо_головы_у_меня_что?
нет, по калку 567361,3, по банку 578791,15, и это в том случае, если я больше в неправильные месяцы платежи не вношу! а если и дальше вносить, то считай, разница прибавляется на остаток)
СсылкаПожаловаться
История переписки3
Я проверила вашу сумму процентов за последний квартал. По банку сумму меньшую с вас сняли, т.е. большая часть денег пошла на погашения кредита, думаю, что все сойдется до копейки, если взять оплату не за последний квартал, а за год. Не гоните волну.
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Ольга Ивановна
Ольга Ивановна
Я проверила вашу сумму процентов за последний квартал. По банку сумму меньшую с вас сняли, т.е. большая часть денег пошла на погашения кредита, думаю, что все сойдется до копейки, если взять оплату не за последний квартал, а за год. Не гоните волну.
СсылкаПожаловаться
История переписки4
там действительно все сходится, если брать периодами, и это логично))) - 1 платеж же меньше, чем 6 остальных больших (это я про проценты) Но тут вопрос не в том, что с меня берут больше/меньше в данном случае, а в том, что это работает в пользу банка тогда, когда РЕГУЛЯРНО заемщик плати вперед и ему пересчитывают заново!)
СсылкаПожаловаться
Ольга ИвановнаВ ответ на А_вместо_головы_у_меня_что?
А_вместо_головы_у_меня_что?
там действительно все сходится, если брать периодами, и это логично))) - 1 платеж же меньше, чем 6 остальных больших (это я про проценты) Но тут вопрос не в том, что с меня берут больше/меньше в данном случае, а в том, что это работает в пользу банка тогда, когда РЕГУЛЯРНО заемщик плати вперед и ему пересчитывают заново!)
СсылкаПожаловаться
История переписки5
Вы посчитайте, сколько денег ушло бы на проценты при равномерных платежах от начала ипотеки и до последней выплаты, и сколько заплатите, если регулярно будете платить больше. Почувствуете разницу непременно.
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Ольга Ивановна
Ольга Ивановна
Вы посчитайте, сколько денег ушло бы на проценты при равномерных платежах от начала ипотеки и до последней выплаты, и сколько заплатите, если регулярно будете платить больше. Почувствуете разницу непременно.
СсылкаПожаловаться
История переписки6
я все считала, поверьте, и все перепроверила) лень фотки выставлять, честно. Суть в том, что при внесении дополнительного платежа, скажем, в 15 т.р. в феврале, я, конечно, на 200 рублей снижу свой месячный платеж на остальные месяцы. Но, если я сделаю это в марте, а не в феврале, то я сокрачу свой месячный платеж не на 200, а на 350-400 рублей! На все последующие месяцы! так что выгодней?)
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?
я все считала, поверьте, и все перепроверила) лень фотки выставлять, честно. Суть в том, что при внесении дополнительного платежа, скажем, в 15 т.р. в феврале, я, конечно, на 200 рублей снижу свой месячный платеж на остальные месяцы. Но, если я сделаю это в марте, а не в феврале, то я сокрачу свой месячный платеж не на 200, а на 350-400 рублей! На все последующие месяцы! так что выгодней?)
СсылкаПожаловаться
История переписки7
А Вы вносите не погашение суммы задолженности, а погашение срока кредита. В первый год очень ощутимо получается. Десять тысяч снижает срок в девять месяцев)
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на КоZа
КоZа
А Вы вносите не погашение суммы задолженности, а погашение срока кредита. В первый год очень ощутимо получается. Десять тысяч снижает срок в девять месяцев)
СсылкаПожаловаться
История переписки8
сейчас такого пункта нет в договорах, и банк отказывается пересматривать сроки, а не проценты, к сожалению)
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?
сейчас такого пункта нет в договорах, и банк отказывается пересматривать сроки, а не проценты, к сожалению)
СсылкаПожаловаться
История переписки9
У меня наоборот, я хочу гасить сумму, но это если я принесу сотнями тысяч, а по десятке только сроки гасят... Так это призрачно 21 год стал 20,3 г... А вот на двести рублей ежемесячно, уже ощутимо)
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на КоZа
КоZа
У меня наоборот, я хочу гасить сумму, но это если я принесу сотнями тысяч, а по десятке только сроки гасят... Так это призрачно 21 год стал 20,3 г... А вот на двести рублей ежемесячно, уже ощутимо)
СсылкаПожаловаться
История переписки10
ниче се призрачно... больше полугода сразу за 10 тысяч!
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?
ниче се призрачно... больше полугода сразу за 10 тысяч!
СсылкаПожаловаться
История переписки11
Так это когда будет? А сейчас очень важно)
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Ольга Ивановна
Ольга Ивановна
Я проверила вашу сумму процентов за последний квартал. По банку сумму меньшую с вас сняли, т.е. большая часть денег пошла на погашения кредита, думаю, что все сойдется до копейки, если взять оплату не за последний квартал, а за год. Не гоните волну.
СсылкаПожаловаться
История переписки4
там действительно все сходится, если брать периодами, и это логично))) - 1 платеж же меньше, чем 6 остальных больших (это я про проценты) Но тут вопрос не в том, что с меня берут больше/меньше в данном случае, а в том, что это работает в пользу банка тогда, когда регулярно заемщик платит вперед и ему пересчитывают заново!)
СсылкаПожаловаться
Ольга ИвановнаВ ответ на А_вместо_головы_у_меня_что?
А_вместо_головы_у_меня_что?
там действительно все сходится, если брать периодами, и это логично))) - 1 платеж же меньше, чем 6 остальных больших (это я про проценты) Но тут вопрос не в том, что с меня берут больше/меньше в данном случае, а в том, что это работает в пользу банка тогда, когда регулярно заемщик платит вперед и ему пересчитывают заново!)
СсылкаПожаловаться
История переписки5
Еще раз говорю: посчитайте, сколько денег вы заплатите при регулярных низменных платежах и сколько, если будете платить больше. Почувствуйте разницу.
И само собой, чем дальше, тем меньше процентов, и больше платежей основного долга при неизменной общей сумме. Чем позже вы платите большую сумму, тем ощутимее она ляжет в основной платеж.
СсылкаПожаловаться
А_вместо_головы_у_меня_что?В ответ на Ольга Ивановна
Ольга Ивановна
Еще раз говорю: посчитайте, сколько денег вы заплатите при регулярных низменных платежах и сколько, если будете платить больше. Почувствуйте разницу.
И само собой, чем дальше, тем меньше процентов, и больше платежей основного долга при неизменной общей сумме. Чем позже вы платите большую сумму, тем ощутимее она ляжет в основной платеж.
СсылкаПожаловаться
История переписки6
да все я считала))) как говорю, так и выходит, вы же говорите совершенно о другом. Если человек придет на 2 месяца позже и вкинет те же 15 несчастных тысяч, то он ничего не потеряет за 2 месяца, кроме лишних 400 рублей процентов, зато за следующие 4 месяца у него будет 800 рублей выигрыша. Прочитайте внимательнее саму тему и вы поймете, на кого рассчитан этот опус)
СсылкаПожаловаться
Ольга ИвановнаВ ответ на А_вместо_головы_у_меня_что?
А_вместо_головы_у_меня_что?
да все я считала))) как говорю, так и выходит, вы же говорите совершенно о другом. Если человек придет на 2 месяца позже и вкинет те же 15 несчастных тысяч, то он ничего не потеряет за 2 месяца, кроме лишних 400 рублей процентов, зато за следующие 4 месяца у него будет 800 рублей выигрыша. Прочитайте внимательнее саму тему и вы поймете, на кого рассчитан этот опус)
СсылкаПожаловаться
История переписки7
Тогда внимательно читайте договор: сумма, которую вы переплачиваете, засчитывается в счет кредита не сразу, а через месяц после внесения, а то и позже. Т.е. переплату банк не видит в течение какого-то времени, потом она упадет на тело вашего платежа и будет вам счастье.
СсылкаПожаловаться
Подпишитесь на нас
Рассылка Леди Mail.Ru