Маленькие детки - маленькие бедки. Которых, тем не менее, хотелось бы избежать. Страховые компании берут под опеку самых маленьких.
Дети - группа повышенного риска. Инстинкт самосохранения у особо активных деток развит на удивление плохо: заплыть за буйки, лизнуть качели на морозе, прижать к сердцу пса-бродягу... Расходы на устранение последствий могут затмить выплаты по всем семейным кредитам вместе взятым. Впрочем, как и любое рискованное «предприятие», детей можно застраховать.
У каждого вида страхования за исключением автомобильного и страхования имущества есть детский «подвид», любую «взрослую» страховку можно скорректировать под ребенка. Основные виды детских страховок - медицинская, страхование от несчастного случая и накопительные программы (которые не решают «сиюминутных» проблем, вроде разбитой коленки, но нацелены на будущее). Индивидуальные программы разнообразны и ограничиваются только вашей фантазией - можно, например, не тратить деньги на полноценную медстраховку (если ваш ребенок не хроник и аппендицит ему уже вырезали), а застраховать чадо только от сезонных инфекций вроде гриппа. Или сделать страховку на время каникул в детском лагере, где оговорить основные риски (солнечный и тепловой удары, отравление, медуза ужалила, всевозможное членовредительство: подрался, обжегся, упал, очнулся - гипс). Все в ваших руках.
Накопительное страхование
Что
Вы хотите, чтобы к совершеннолетию ваш ребенок получил некую сумму денег - не на обеды в вузовской столовой, а кое-что посущественнее - на образование, квартиру, машину или свадьбу. Копить можно, в принципе, и без страховки - откладывать 10% ежемесячно на депозит, затем вложить какую-то сумму в акции и, возможно, получить по истечение тех же 18 лет гораздо больший доход, чем по накопительной страховой программе. Однако у накопительного страхования есть одно существенное преимущество - если с вами что-то случится, страховая компания внесет оставшиеся взносы за вас, ребенку ничего платить не придется, и накопленную сумму плюс инвестиционный доход он получит в срок. Ни один банк и ни одна управляющая компания этого не гарантируют.
5-7% дохода дает накопительное страхование. Вы сами устанавливаете размер суммы, которую хотите накопить, и временные рамки. Каждый месяц в течение этого срока вы вносите часть суммы (обычно равными платежами, но сейчас компании предлагают разные варианты накопления). А по истечении срока получаете всю сумму целиком и процент - так называемый инвестиционный доход. Здесь тоже возможны варианты: некоторые компании предлагают фиксированный процент (невысокий - 5-7%), другие обещают пересматривать эту цифру в течение всего срока. Если, скажем, ваши деньги компании удалось успешно «прокрутить» на рынке и хорошо заработать, вам полагается «надбавка». Проценты в накопит
Выгодоприобретателем назначается ребенок, а страхуют вас. Если что-либо случается с вами, компания вносит за вас оставшиеся средства, а ребенок ждет совершеннолетия, чтобы получить деньги. Если же несчастный случай произошел с ребенком, вы сможете забрать деньги - но только по истечении страхового срока. И ни днем раньше. А все это время придется исправно вносить платежи, иначе договор с компанией будет расторгнут.
Во времена Советского Союза копить в течение долгого срока на образование ребенка (накопительным страхованием это не называлось) было повсеместным и привычным. Сегодня услуга накопительного страхования не слишком востребована, отчасти из-за непредсказуемости системы: «заморозить» деньги на столь долгий срок может позволить себе разве что человек, точно уверенный, что завтрашний день мало чем будет отличаться от сегодняшнего и не изменит кардинально экономическую ситуацию в стране.
Как
Выбираете страховую компанию, приносите справку о доходах, рассчитываете сумму, которую хотите получить, назначаете срок, заключаете договор.
При выборе компании обратите внимание на:
- возраст компании;
- наличие иностранного капитала (как правило, доля иностранного капитала в активах компании - свидетельство ее устойчивости на рынке);
- лицензию;
- развитую сеть филиалов (удобно обращаться за помощью или консультацией);
- место в общероссийском рейтинге страховых компаний
- отзывы на форумах, опыт знакомых (естественно, положительный).
Зависимость простая: чем младше ребенок, тем дороже медстраховка.
Обычно вся эта информация (включая данные об акционерном капитале и резервах) есть на официальном сайте. В любом случае вы вправе отправить в компанию запрос на предоставление подобной информации.
Справку о доходах некоторые страховщики запрашивают, чтобы понять, будете ли вы в состоянии платить столько, сколько рассчитываете. Если на взносы у вас уйдет больше 45% ежегодного дохода, вам скорее всего откажут. Или попросят увеличить срок
Имейте в виду, что накопить вы можете не любую сумму. Средний лимит накоплений - не более $1 000 000.
Сколько
Например, вы планируете накопить $20 000 за 15 лет. Для этого вам придется откладывать в год по $1 200, то есть $100 в месяц. За 15 лет вы накопите $18 000. Обязательный доход, с учетом процентов, составит $21 000. Прогнозируемый доход (с учетом бонусов и прибавок) - $25 000.
На практике Пока оценить реальные результаты сложно - мало времени прошло. Однако родителей, которые покупают полис накопительного страхования на ребенка, становится все больше. Программа не требует серьезной самоорганизации, как, например, с депозитом (захотел, пополнил, не захотел - пропустил месяц). Тут все просто: не внес деньги - договор расторгают, вложенные деньги не возвращаются. Нет особых рисков за исключением глобальных экономических. А годы... Они летят незаметно.
Добровольное медицинское страхование
Что
Абсолютно здоровых людей, как известно, нет, а уж детей, которые ни разу не грипповали и не жаловались на больные животики, и подавно. Суть программы в том, что при любых проблемах со здоровьем (температура, травма, змея укусила на даче) маленькому клиенту полагается медицинская помощь в полном объеме в той клинике, с которой у компании заключен договор. То есть все по-взрослому. Основное отличие детской медицинской страховки - программы здесь дифференцированы по возрасту и составлены в соответствии с нормативными документами Росздрава. Есть программы для детей первого года жизни, детей от года до трех, от 3 до 7 лет и от 7 до 15 лет. В них заложены основные «болячки», свойственные детям именно этого возраста. Вы можете дополнить программу по своему желанию (полис выйдет, само собой, дороже), если знаете, что ваш ребенок прячет шарф в портфель, как только выходит из дома, и периодически не справляется с желанием погрызть сосульку - то есть под стандарт «две простуды в год» не попадает.
Как
Медицинский полис на ребенка вы можете купить практически у любого крупного страховщика. Набор услуг вы выбираете сами, исходя из финансовых возможностей и потребности в медицинской помощи. Самая полная программа включает в себя обследование, диагностику, лечение заболевания, пребывание в больнице, вызов скорой помощи, профилактическое и реабилитационное лечение. Если ребенок у вас не болезненный, оставьте в полисе вызов врача на дом, экстренную госпитализацию, медосмотр (включая анализы) и прививки.
Если ваш ребенок болеет редко, можно не тратить деньги на расширенную медстраховку, а застраховать чадо, например, только от сезонных инфекций вроде гриппа.
«Возрастной» принцип прост: чем младше ребенок, тем больше обязательных обследований, интенсивнее врачебный контроль и дороже страховка.
Кроме собственно программы вам предстоит выбрать больницу, в которой будет наблюдаться ребенок. Клиники бывают эконом-класса, стандартного уровня и класса «люкс». В каждой категории вам предложат несколько поликлиник и стационаров - обычно выбирают те клиники, в которые расположены ближе к дому.
Никаких специальных документов для заключения договора не потребуется. Ваш, родители, паспорт, свидетельство о рождении ребенка, анкета о состоянии здоровья малыша (на основании медицинской карты или заключения терапевта) - и вы обладатель медицинского полиса.
В страховке отказывают детям, больным ВИЧ, со злокачественной опухолью, серьезными хроническими заболеваниями, инвалидам.
Сколько
По словам специалистов, ДМС, пожалуй, самый дорогостоящий из всех полисов детского страхования. Его средняя стоимость - около $500 в год.
Пока детская медстраховка остается такой дорогой, массовой она быть не может. Самое скромное страхование ребенка среднего школьного возраста обойдется минимум в 15 000 руб. в год. Существуют и VIP-программы, основная привилегия которых - лечение на дому. Стандартный полис предполагает госпитализацию ребенка, по VIP-программе специалист приедет на дом со всем необходимым оборудованием (если речь идет не о хирургическом вмешательстве, конечно), все анализы можно сдать дома. Стоимость годовой VIP-программы в среднем в 1,5-2 раза выше обычной и составляет 50 000-100 000 руб. в год.
На практике Детскую страховку работодатели часто предлагают своим сотрудникам в рамках «социального пакета», иногда именно она - главный критерий в выборе работы. Безусловно, детская медстраховка - это необходимость. Проблем с лечением в рамках установленной страховой суммы обычно не бывает (если компанию вы выбрали хорошую). Омрачают в целом ясную картину бюрократические проволочки и далеко не лучший сервис (например, номер вашего полиса могут попросту забыть включить в список полисов, которые обслуживает данная клиника - чтобы восстановить справедливость, потребуется время, которого у вас с заболевшим ребенком попросту нет. Такие «накладки» бывали и у крупных страховщиков).
Страхование от несчастных случаев
Что
Что попадает под категорию «несчастный случай»? Да практически все. Звучит неправдоподобно, но это действительно так. Страховка от несчастных случае в какой-то степени заменяет медицинское страхование. Сходство - в возможных рисках: от укуса соседской собаки и отравления волчьим лыком до переломов и ожогов. Основное различие - в осуществлении помощи. В медстраховке вы привязаны к определенной клинике, а здесь получаете страховую выплату: то есть лечитесь там, где сами пожелаете, а страховщик компенсирует вам расходы (в рамках установленной страховой суммы, разумеется).
Деньги вручают непосредственно в руки родителей. Возмещение по каждому виду «риска» отдельное: за сломанный в драке зуб один процент от суммы, за сотрясение мозга другой. В среднем, за разные риски выплачивается от 2% до 100% от страховой суммы.
В отличие от ДМС, страхование от несчастных случаев часто бывает «дифференцированным»: по уровню активности и видам спорта, которым занимается ребенок, по времени действия (например, только на время занятий в школе или пребывания в детском лагере, тренировок, спортивных сборов). Можно сделать сезонную страховку - например, застраховать ребенка от несчастных случаев на летний период - как самый активный и, следовательно, опасный. Есть возможность заключить полис на время перелета в зарубежный летний лагерь, если ребенок, скажем, боится летать. Страховщик может взять под ответственность обслуживание спортивного инвентаря (клюшек, ракеток, лыж), с которым ребенку предстоит участвовать в соревнованиях, отвечать за его, оборудования, сохранность. На время путешествия застрахуйте ребенка от утери документов. Максимальный срок страховки - 1 год.
Программы не варьируются по возрасту, страхуют детей в возрасте от 6 месяцев до 18 лет.
Как
Логично докупать страховку от несчастных случаев к полису медицинского страхования. Страховщиком тогда станет та же компания, где вы брали ДМС.
Набор рисков вы определяете сами. Представитель компании может подсказать кое-что, если вы расскажете подробно, чем живет ваш ребенок, о его увлечениях, о том, насколько он общителен, активен. Важно учесть все детали и расписать риски подробно - если произошедшее с ребенком не впишется в указанный набор рисков, возмещение вам не выплатят. Отправляете ребенка в дорогу? Включите в полис все возможные риски - от утери паспорта до акклиматизации.
12 рублей в сутки, в среднем, стоит страховка для детей, выезжающих за границу. Со сроками «играйте», как хотите. Допустим, ваше чадо идет в школу. Он у вас непоседа и в новой обстановке точно найдет приключений на свою голову. Вы покупаете полис на 9 месяцев, полный учебный год, и более-менее успокаиваетесь. Ваш малыш, напротив, - само спокойствие, в школе он однажды подавился булочкой, и больше экстренных ситуаций, требующих немедленной помощи, с ним не происходило. Зато после школы, в секции по художественной гимнастике, травм не избежать. Заключайте договор на «послешкольное» время - он будет действовать в те часы, которые вы определите.
Паспортов обоих родителей достаточно для заключения договора. Если вы страхуете ребенка на время зарубежной поездки, понадобится его загранпаспорт.
Сколько
Страхование от несчастного случая, в отличие от ДМС, доступнее. Нижний предел - 3 000 руб. в год, верхний безграничен, как и ваша фантазия. Здесь действуют повышающие и понижающие коэффициенты. На повышение играют плохое здоровье и неблагоприятные обстоятельства (скажем, ребенок отправляется на каникулы в горы).
На цену страховки влияют:
- период (от 10 дней до года);
- срок покрытия (в течение какого срока вам выдадут возмещение);
- возраст ребенка;
- его образ жизни.
Средний тариф - 0,6-0,8% от суммы покрытия в год. Некоторые компании увеличивают тариф до 2,5%, если ребенок занимается особо опасными видами спорта: картингом, дельтапланеризмом, мотокроссом, тхэквондо, боксом, фигурным катанием. Если при этом ребенок еще самостоятельно добирается на занятия и домой, тариф может возрасти до 8% от страховой суммы. Если страховая сумма (то есть те деньги, которые будет стоить помощь вашему ребенку) составляет $10 000, в год вы заплатите за страховку от $60 до $800.
Средняя стоимость программ по страхованию детей, выезжающих за рубеж, - 12 рублей в сутки, а страховая сумма $30 000.
Некоторые страховщики сотрудничают со школами - примитивную страховую программу предлагают всем в начале учебного года. Школьная страховая программа защищает от травм, полученных в стенах школы, и стоит 30 руб. в год. При этом грипп, другие вирусные заболевания, ОРЗ страховым случаем не считаются.
На практике Страхование от несчастных случаев не популярно в нашей стране «по незнанию». Не многие родители в курсе, что ребенка можно защитить таким образом. Главный минус - возможная бумажная волокита и задержка выплат. В любом случае необходимо иметь собственные денежные средства «на всякий пожарный случай», чтобы обеспечить малышу первую помощь, а затем, когда ребенок будет вне опасности, «стрясти» возмещение со страховой.
